Автомобиль в рассрочку: выгодно или нет?

Содержание

Стоит ли покупать автомобиль в кредит?

Автомобиль в рассрочку: выгодно или нет?

Мобильность, комфортное и быстрое передвижение по городу, свобода поездок: плюсы наличия автомобиля очевидны каждому.

Немногие готовы расплатиться за новое авто сразу, несколько миллионов или сотен тысяч рублей для большинства россиян – крупная сумма. В этом случае люди обычно обращаются в банки.

Стоит ли брать машину в кредит? Какими проблемами это может обернуться для автовладельца? Как взять заем с минимальным риском для себя?

При покупке автомобиля надо помнить, что выгодных покупателю кредитов не бывает и что выгоднее всего – полная оплата при приобретении.

Если Вы решили взять машину в кредит, но не знаете, как выгодно это сделать, учитывайте ряд полезных советов:

  1. Любой автокредит или потребительский кредит предусматривает уплату банку процентов.
  2. По сравнению с потребительским кредитованием автоссуды имеют более низкую процентную ставку. Разница между ними существенна – в 2 и более раза. Ниже убедимся в этом на примерах.
  3. Надо понимать, что банки диктуют условия: они могут в одностороннем порядке повысить ставку, истребовать объект залога, если обязательства нарушаются. Но банков много, а условия у всех разные.
  4. Со всеми подписываемыми документами надо тщательно ознакомиться. Если есть сомнения, лучше получить консультацию у независимого юриста. Особо внимательно надо читать то, что пишут мелким шрифтом.
  5. Не нужно торопиться и соглашаться на первое предложение: изучите весь рынок финансовых услуг в своем регионе.

Сколько реально стоит автокредит, сайт банка Вам не ответит: для этого нужно подготовить пакет документов и обратиться лично.

Консультант рассчитает стоимость с учетом той ставки, которая Вам может быть предложена по уровню доходов, с учетом суммы, срока, марки и состояния автомобиля.

Только тогда Вы узнаете, на каких условиях сможете взять автокредит, и сколько придется переплатить за машину.

Возьмем для примера программы автокредитования банка ВТБ24, их много — «Драйвер», Госпрограмма субсидирования автокредитов, «Свобода выбора», «АвтоПривилегия», «Автокредит с остаточным платежом».

Размеры процентной ставки различаются в каждой программе (от 5,5 до 11,9%), как и сумма первоначального взноса (от 0 до 20% и выше), и сумма кредита (от 1 до 7 миллионов).

Программы, конечно, разные, у каждой свои требования и особенности, а банк указывает свои критерии с формулировкой «От» такой-то суммы или срока, которую достаточно сложно получить в реальности.

Но при этом минимальная ставка на потребительский кредит ощутимо выше минимальной по любому из автокредитов и составляет от 15%. Это один из банков с жесткими требованиями по пакету документов и подтверждению доходов.

Посмотрим на другой банк, допустим, Райффайзенбанк. Еще пару лет назад у него было обширное предложение по автокредитованию с возможностью покупки: иномарки, отечественного авто, нового или подержанного, у неофициального дилера, с обратным выкупом, с рефинансированием.

Ставки опускались до 5% по автокредиту, при сохранении 12,9% на самый выгодный потребительский. Привлекательно! Но сейчас банк свернул все автокредиты – на официальном сайте все страницы на эту тему удалены.

Остается предполагать, что рисков для банка в таких условиях оказалось больше, чем потенциальной выгоды.

Банк с «мягкими» требованиями предложит ставку выше, чем банк со строгими требованиями по документам и подтверждению доходов.

Например, Восточный Банк предлагает автокредит в день обращения, с суммой до 1 млн, без КАСКО, для авто с пробегом, с минимальным пакетом документов. Смотрим на ставку: 19%!

Отвечая на вопрос, стоит ли брать автокредит в 2019 году, скажем: все зависит от банка. Обратите внимание, что если раньше такие предложения были почти у каждой кредитной организации, сейчас многие отказались от предоставления этих кредитов.

На официальном сайте Сбербанка Вы не увидите программ, предназначенных для покупки авто.

Стандартная процедура получения автокредита

Для автокредита банки обычно требуют:

  1. Подтверждение гражданства и постоянной регистрации в РФ.
  2. Документальное подтверждение стабильности дохода, при том условии, что сумма ежемесячной выплаты составит примерно его половину. При наличии поручителей, залогового обеспечения этот показатель снижается.
  3. Уплату первоначального взноса (или предлагают взять это на себя, но тогда долговые обязательства покупателя увеличиваются).
  4. Страховку (преимущественно КАСКО) на весь период страхования.
  5. Нахождение автомобиля в залоге до полного погашения задолженности.
  6. Осуществление покупки только в тех автосалонах, которые находятся в партнерстве с банком. Банки-лидеры обычно сотрудничают только с официальными дилерами, с крупными салонами и известными брендами.

Сначала нужно подать заявку на выдачу кредита и представить все необходимые документы.

Рассматривают их быстро – за 1-5 рабочих дней, далее предоставляется срок, в течение которого можно воспользоваться одобренной заявкой. Если срок пропущен, обращаться придется заново с полным пакетом документов.

Сама покупка происходит поэтапно. Когда речь о новой машине, это обычно 5 шагов:

  1. Выбор салона и машины.
  2. Заключение договоров купли-продажи на условиях кредитования и страхование.
  3. Оформление кредита и передача авто в залог.
  4. Оплата на счет салона.
  5. Приемка машины по акту.

При приобретении автомобиля на «вторичном» рынке количество этапов и участников увеличивается. Банк не одобрит сделку и не предоставит деньги, если участвуют 2 физических лица, поэтому эту операцию проводят через салон или иную организацию. Посредник, естественно, потребует своего процента.

Стоит ли покупать машину в кредит в автосалоне?

Каждый салон предлагает оформить покупку машины в кредит на месте: там обязательно присутствует представитель какого-либо банка.

Относиться к таким предложениям следует с большой осторожностью: обычно процентные ставки по таким кредитам в разы больше, чем ставки по автокредитам известных банков. Единственным плюсом является скорость оформления покупки – все действия производятся в один день.

Если Вы решили согласиться, внимательно изучите предлагаемые к подписи документы, особое внимание обращайте на график платежей, сумму переплаты, условия страхования, штрафные санкции при пропуске платежа.

Относительно страховки заметим, что закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно. Вместе с тем, и банки, и салоны, обычно настаивают на указанной ими страховой.

Не соглашайтесь сразу, сначала оцените условия и сравните их с теми, которые присутствуют на рынке. Возможно, предложение стоящее?

Плюсом покупки в автосалоне могут стать дополнительные маркетинговые программы. За их счет можно получить скидку даже при покупке в кредит.

Многие распродают коллекции ближе к концу года, многие предоставляют дополнительные услуги (условно бесплатные), кэш-бэки, партнерские программы и т.п.

Хорошо, если такие условия будут, но надо оценить их объективно. Если сумма скидки – 50 т.р., а сумма переплаты при кредитовании в салоне – 250 т.р., может быть, стоит все-таки обратиться в банк?

Иногда салоны предлагают покупку на условиях рассрочки или беспроцентных займов. К ним также надо отнестись с подозрением. Нередко продавцы прибегают к таким уловкам, чтобы «замаскировать» существенное увеличение стоимости самого автомобиля или сбыть неходовой товар.

Рассрочка без уплаты процентов – это действительно выгодное предложение. Но сначала убедитесь в его прозрачности и учтите, что:

  • до окончательных расчетов машина остается в собственности салона, если рассрочка оформлена как беспроцентный заем;
  • при малейшем нарушении собственник может забрать машину назад;
  • обычно присутствует значительный первоначальный взнос – в размере 40-50%.

Сравнительным новшеством выступает система покупки buy-back, которая предусматривает отсрочку погашения долга и возможность выкупа салоном машины обратно.

В этой схеме обычно присутствует немного запутанная система расчетов. Часть суммы выплачивается равными платежами ежемесячно, а другая часть – со значительной отсрочкой либо на иных условиях.

Фактически авто как бы берется во временное пользование, за которое уплачивается ежемесячная плата, а спустя установленный срок пользователь может продать машину обратно, а вырученной от продажи суммой закрыть задолженность по остатку займа.

Вариант не всегда прозрачен, но может быть интересен тем, кто любит менять машины или ТС требуется на некий отрезок времени.

Следует понимать, что машина всегда рискует быть поврежденной в ДТП, угнанной, поцарапанной и т.д. А такой товар не всегда можно «сдать обратно».

Машину можно не возвращать: если владельцу она нравится, он может оставить ее, погашая долг на установленных условиях.

В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.

Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!

При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.

В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.

К беспроцентным займам и рассрочкам, как и к быстрому оформлению кредита в салоне, надо подходить с большой осторожностью и не совершать необдуманных покупок.

Источник: http://pravo-auto.com/stoit-li-brat-mashinu-v-kredit/

Автомобиль в рассрочку: все нюансы покупки

Автомобиль в рассрочку: выгодно или нет?

Для многих людей вещью, которую они желают приобрести в начале своей самостоятельной жизни, является автомобиль. Покупку хорошей машины может позволить себе не каждый.

Автомобиль является необходимым средством передвижения, особенно если он используется для перемещений к месту работы и при частых командировках. Для той категории людей, которые не имеют достаточного количества денег на приобретение транспортного средства, выходом станет автомобиль в рассрочку.

По сути, эта процедура представляет собой предоставление займа без процентов на приобретение конкретной модели авто.

Немного истории

Впервые о предоставлении беспроцентного займа на покупку машины заговорили в начале 80-х годов ХХ века. В этот период один из крупных американских автопроизводителей решил продавать свой товар, предоставляя льготные условия выплат для своих клиентов.

Если человеку не хватало денег на покупку транспортного средства, то ему предлагалась возможность внести часть денег сразу, а остальная сумма распределялась на определенное количество месяцев.

Данный метод все время совершенствовался, и вскоре фирма стала очень популярной среди конкурентов, а в мире заговорили о первой беспроцентной ссуде на покупку машины – возможности приобрести автомобиль в рассрочку.

Суть заключалась в том, что недостающую часть денег автокомпания выплачивала за покупателя самостоятельно, но затем передавала их в долг банку. Банковское учреждение выкупало долг не сразу и не всю сумму, а дисконтом. Первоначально за автомобиль покупатель должен был внести не менее 30%. Сумма стартового взноса могла меняться, она зависела от срока, на который предоставлялась рассрочка.

В нашей стране возможность приобрести новый автомобиль в рассрочку появилась совсем недавно.

Отличия рассрочки и кредита

Кредит и рассрочка на покупку автомобиля, по своей сути, являются довольно схожими понятиями. Это в любом случае одалживание денег на покупку авто, но если разобраться, то они имеют некоторые отличия:

  1. Сроки. Кредит оформляется на большой период, наиболее распространен кредитный договор продолжительностью 5-10 лет, в то время как договор продажи автомобиля в рассрочку обычно заключается на год, а то и на несколько месяцев.
  2. Процентная ставка по автокредиту в основном составляет 15-20%. Из рекламных объявлений можно сделать вывод о том, что рассрочка выдается как беспроцентный кредит, но покупатели должны знать, что по сути нулевой процентной ставки не существует, при заключении данного договора она очень близка к нулю, но таковой не является. Банковские работники утверждают, что при рассрочке ставка равна 0,5% или 1%.
  3. Первоначальный взнос. При покупке машины в кредит он может составлять менее 10% от стоимости товара. Продажа автомобилей в рассрочку осуществляется при внесении первоначального взноса в размере не менее 20-30%, а в большинстве случаев и 50% от общей стоимости.

Покупка товара в рассрочку предполагает выплату большой суммы сразу, а оставшаяся задолженность выплачивается частями, причем весь долг должен быть погашен за год или два максимум.

Новый автомобиль в рассрочку приобретают лица, которые могут быть клиентами банков и заключать договора от своего имени. При покупке товара в автосалоне и невыплате всей суммы стоимости машины часть денег гасится за счет компании, но весь долг передается в банк, с которым дилер заключил договор.

В любом случае покупатель должен быть дееспособным и совершеннолетним. При этом граничный возраст рассчитывается с учетом того, сколько лет будет покупателю к моменту выплаты последней части задолженности. Так, на момент совершения сделки гражданин должен быть не старше 64 лет при договоре рассрочки на один год и не старше 63 лет – на два.

Основные документы, необходимые для заключения сделки

Для того чтобы приобрести автомобиль в рассрочку, необходимо подать на рассмотрение работникам автосалона пакет документов. Он намного меньше, чем при оформлении кредита, и состоит из следующих бумаг:

  • Заявление на получение возможности вносить выплаты по частям.
  • Копия паспорта гражданина РФ, который желает приобрести транспортное средство.
  • Копия водительского удостоверения покупателя.

Документов, которые подтверждают платежеспособность покупателя, таких, как копия трудовой книжки или справка о доходах, при заключении данного соглашения не требуется.

Подводные камни

Каждый человек, который решился на совершение покупки без наличия основной суммы стоимости транспортного средства, должен понимать, что последствия невыполнения обязательств по выплате долга могут быть серьезными, вплоть до изъятия машины. Купить автомобиль в рассрочку без процентов может только тот гражданин, который имеет стабильный доход.

Покупатель должен понимать, что погасить долг он может только на протяжении года или максимум двух. Уклониться от совершения выплат невозможно. При заключении договора рассрочки составляется график внесения платежей.

Если лицо, которое является покупателем транспортного средства, не может совершить платеж, то ему грозит не только начисление пени за просрочку, но и переквалификация в новый кредит.

Чаще всего в условиях договора рассрочки имеется пункт, согласно которому при просрочке выплаты части суммы хотя бы на день автоматически оформляется договор автокредитования со ставкой не менее 15%.

Как определяются условия рассрочки

Если покупателю не хватает определенной суммы на реализацию своей мечты, то он может купить автомобиль в рассрочку.

Договор подписывается с представителями автосалона, в котором находится в продаже транспортное средство.

Условия во многом зависят от соглашений руководства салона с банковским учреждением, а также от того, сколько автосалон готов выплатить банку за предоставление данной возможности для своих покупателей.

Так как беспроцентного кредита, по сути, не существует, покупатель должен понимать, что хотя бы полпроцента, но автосалон самостоятельно выплачивает финансовому учреждению.

Также существуют условия, которые покупатель должен выполнять для заключения вышеуказанного договора. Обязательным является наличие страховки.

Рассрочка, по своей сути, является продуктом трех организаций: автосалона, банковского учреждения и страховой компании.

Под действие выгодных условий обычно подпадает определенная модель транспортного средства, которую самостоятельно выбирает дилер компании. Затем в «игру» вступает банк, с которым у автосалона сложились партнерские отношения.

Банковское учреждение платит за конкретную модель по скидке, а в договоре рассрочки с покупателем указывается полная стоимость товара.

Та разница между полной стоимостью авто и стоимостью со скидкой и есть реальный доход банка по данной сделке.

Чаще всего при покупке авто требуется страховка, которая покупателю машины в рассрочку обойдется на 2-3% дороже.

Дополнительные расходы

Во время заключения договора беспроцентного кредитования при покупке автомобиля необходимо оформить страховой полис. Основные страховые компании машин в России – “КАСКО” и “ОСАГО”. Суммы, которые необходимо будет выплатить, зависят от разных факторов: от марки и модели авто и года выпуска. Высокие страховые взносы определены для дорогостоящих роскошных машин, а также для спорткаров.

Кроме расходов на страховку автомобиль в рассрочку потребует дополнительные расходы на оформление банковских счетов для совершения выплат. Это траты в размере от 10 до 20 тысяч рублей за открытие банковского счета и изготовление карточки.

Покупка б/у автомобиля в рассрочку

По мнению специалистов, транспортное средство сразу после выезда из салона теряет 20% от своей полной стоимости, а через несколько лет – половину суммы. Ничего противоестественного нет в желании человека купить подержанную машину.

Возможность приобрести бу автомобили в рассрочку предоставляют многие банки, а также сами продавцы подержанных транспортных средств. Банковские учреждения устанавливают ограничения по возрасту машины, покупатели-физические лица предоставляют данную возможность независимо от года выпуска авто.

Рассрочку банк предоставляет в тех случаях, если возраст машины отечественного производства – не более 5 лет, а иностранного – не более 10.

Автомобили с пробегом в рассрочку приобретаются путем заключения договора купли-продажи с пометкой «рассрочка». При оформлении сделки необходимо указывать настоящую цену товара, чтобы при возникновении проблем с выплатами не пришлось терять деньги.

Выгодна ли рассрочка

Приобретение автомобиля по беспроцентному кредиту или в рассрочку выгодно только для той категории людей, которые имеют стабильный хороший доход и выплачивают нужные суммы в срок. Тот, кто просрочил выплату долга, может попасть в беспросветную кабалу.

Кроме риска, рассрочка имеет только положительные стороны: процедура заключения договора упрощена, необходимо подать минимум документов для рассмотрения заявки, срок выплат маленький, разрешается досрочное погашение долга.

Кредитование с особым льготным периодом

Законодательством предусмотрена программа, благодаря которой можно купить автомобиль в рассрочку с так называемым льготным периодом. Она действует при открытии счета с возможностью пользования пластиковой карточки.

С покупателя автомобиля на протяжении определенного договором периода не взимаются проценты по кредиту. Кроме этого, можно вносить любые суммы, даже если они значительно превышают те, которые указаны в графике платежей.

Обычно такой льготный период длится один год, и если покупатель выплачивает всю сумму стоимости автомобиля в течение этого времени, то фактически получается, что он приобрёл авто в рассрочку.

Источник: http://fb.ru/article/144828/avtomobil-v-rassrochku-vse-nyuansyi-pokupki

Автомобиль в рассрочку и автокредит: что выгоднее?

Автомобиль в рассрочку: выгодно или нет?

Мечтая о покупке автомобиля, многие люди сталкиваются с отсутствием достаточных для покупки средств.  Что же выбрать потенциальному автолюбителю в такой ситуации: отказаться от мечты или  найти способ купить автомобиль даже при таких обстоятельствах?

В подобных ситуациях единственным  способом приобрести авто является покупка в рассрочку, либо как вариант автокредит.

Авто в рассрочку как способ получения займа именно на покупку определённой техники очень популярен и востребован у покупателей всего мира.

Первыми производителями, внедрившими такой вид займа стали автопроизводители США и с тех пор им пользуется  основное количество покупателей.

Началом программы подобного кредитования стала инициатива автокомпаний возмещать покупателю часть затрат после приобретения автомобиля. Далее программа активно совершенствовалась и теперь желающие купить автомобиль имеют возможность получить беспроцентный заем  называемый: авто в рассрочку.

Принцип действия данной программы  не сложен и применим к большей массе покупателей.  Автомобильный салон отдает автомобиль покупателю на условиях коммерческой рассрочки и переуступает долговые обязательства клиента определенному договорными соглашениями банку.

В свою очередь банк оплачивает долг автовладельца перед автокомпанией, но не в полном объеме, а с заранее оговоренным дисконтом, являющимся по факту доходом самого банка за оказанные услуги.

В зависимости от срока предоставляемой рассрочки и стоимости автомобиля первоначальный взнос варьируется от 20% до 50%.

Каждый отдельно взятый автомобильный салон имеет свои условия предоставления авто в рассрочку.

В Российской Федерации  программа по предоставлению автомобилей в рассрочку появилась относительно недавно и, претерпев множество регулирующих  процедур,  стала  значительно более приемлемой и пользуется спросом у различных слоёв населения.

Для покупателей, не имеющих своих денежных средств на покупку автомобиля, рассрочка предоставляется бесплатно, в то же время стоимость банковской услуги  будет оплачена дилером  по условиям подписанного соглашения.

Кто сможет приобрести машину в рассрочку от дилера?

Право приобрести автомобиль по программе беспроцентной рассрочки обладают лица имеющие:

  • гражданство Российской Федерации,
  • возраст от 18 лет на момент покупки и до 65 на момент уплаты последнего платежа  оговоренного в подписанном соглашении.

Документы необходимые для подачи заявки:

  • подписанное заявление и заполненная анкета на получение необходимой рассрочки,
  • ксерокопия паспорта заявителя,
  • заверенная ксерокопия копия удостоверения водителя.

Условия покупки авто в рассрочку

Условия предоставления программы целиком и полностью зависят от договорённости  автомобильного салона с банком о возможности  отмены процентной годовой ставки для клиента.

Как уже говорилось ранее, клиентам, не имеющих своих денежных средств на покупку автомобиля, рассрочка предоставляется бесплатно, в то же время стоимость банковской услуги  будет оплачена дилером  по условиям подписанного соглашения.

Оптимальные условия для продажи авто в рассрочку,  как правило, предоставляются маркам автомобилей, чьи производители  дают наибольшую скидку автосалонам.

Подобные автомобили продаются при условии меньшего первоначального взноса, а рассрочка оформляется на больший период времени. Данная программа применяется в основном для дорогих марок, таких как Suzuki, Volvo, Audi и Mercedes. На сегодняшний день на рынке автопродаж  практикуются следующие условия:

  • в зависимости от срока погашения рассрочки первоначальный взнос  рассчитывается  от 30% стоимости покупаемого в рассрочку авто,
  • при оформлении страховки  расчет ведётся в зависимости от действующих тарифов  КАСКО,
  • начисление комиссии за обслуживание банковской карты, по которой и будут осуществляться платежи за купленный в рассрочку автомобиль.

Авторассрочка лучше автомобиля в кредит?

Сейчас  на долю кредитных программ  по продаже автомобилей в рассрочку отводится не менее 15% всех действующих продаж.

По мнению специалистов,  программа имеет такую популярность,  благодаря  оптимальной кредитной политике,  возможностью уплатить первоначальный взнос  всего лишь от 10% до 20%.

К тому же,  у клиента есть возможность отсрочить  принятие решения о приобретении автомобиля,  с целью  накопить более значимую сумму,  и в последующем времени возмещать долг уже без процентной надбавки.

Как считают эксперты,  программа по продажам в рассрочку и дальше будет активно развиваться, в рамках перспектив на развитие предлагается уменьшить срок рассмотрения заявок и минимизировать необходимый пакет документов. Решение о предоставлении рассрочки планируется принимать в течение нескольких часов.

Рассмотрим отличия покупки автомобиля в рассрочку и в кредит на примере

В настоящее время один из автосалонов вместе с банком предлагает приобрести авто в рассрочку — новые автомобили марок Nexia (цена от 244 тыс. руб.) и Matiz (цена от 204 тыс. руб.). Срок рассрочки варьируется от 12 до 60 мес. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 30% от стоимости приобретаемого автомобиля.

Ежемесячный платеж (в зависимости от срока рассрочки) варьирует от 1/12 до 1/60 от суммы кредита. Обязательное страхование по рискам КАСКО осуществляется за счет собственных средств заемщика.

Итак, из чего ориентировочно будут складываться примерные затраты заемщика на покупку автомобиля марки Nexia стоимостью 250 тыс. руб. при рассрочке платежа в 60 месяцев (пример условный):

Первый год:

Первоначальный взнос:  250 000 х 30% = 75 000

Сумма кредита:  250 000 – 75 000 = 175 000

Затраты на страхование:  около 10 000 руб

Комиссия за оформление банковской карты:  12 000

Выплата кредита:  175 000 х 1/60 х 12 мес = 35 000

Итого за первый год:  75 000 + 10 000 + 12 000 + 35 000 = 132 000

Таким образом, заемщику по кредиту в рассрочку надо будет в течение первого года оплатить более 50% стоимости автомобиля, причем в первый месяц – более 100 тыс. руб.

Второй год:

Затраты на страхование:  около 10 000 руб

Выплата кредита:  35 000 руб

Итого за второй год: 45 000

Сумму в 45 000 надо будет выплачивать в течение третьего, четвертого и пятого года срока кредита.

Какие затраты понесет заемщик, если оформит традиционный автокредит в банке на тот же автомобиль и на тот же срок. При первоначальном взносе от 15%, ставка по кредиту составит 15,9%.

Первый год:

Первоначальный взнос: 250 000 х 15% = 37 500

Затраты на страхование:  около 10 000 руб

Сумма кредита: 250 000 – 37 500 = 212  500

Выплата кредита и процентов: примерно  73 500

Итого за первый год:  37 500 + 10 000 + 73 500 = 121 000

Второй год:

Затраты на страхование: около 10 000 руб

Выплата кредита и процентов: примерно  60 000

Итого за второй год: 70 000

В течение последующих оставшихся трех лет суммы выплат кредита будут последовательно и прогрессивно снижаться, и в последние два года срока кредита размер выплат будет меньше, чем платит заемщик за покупку авто в рассрочку.

Тем не менее, элементарные расчеты показывают, что даже при относительно высоких первоначальных затратах, покупка авто в рассрочку заметно  выгоднее заемщику.

И выгода эта заключается в том, что в первые два года экономия заемщика в годовом измерении может составить порядка 30 тыс. руб.

  В то же время, начиная с 3-го и по 5-й год выплаты по автокредиту станут заметно меньше, чем при рассрочке.

Таким образом, главная выгода при покупке авто в рассрочку – это незначительные ежемесячные затраты заемщика в первые годы ее действия. Следовательно, рассрочку  целесообразно брать тем автолюбителям, у кого есть какие-то накопления на оплату первоначальных расходов. На второй и последующие месяцы экономия от получения рассрочки покроет величину затрат первого месяца.

Если же рассматривать плюсы и минусы покупки авто в рассрочку или в кредит в долгосрочном плане, то по сути дела существенных стоимостных различий между этими видами кредитования нет.

Автокредит с льготным периодом погашения

Наряду со многими действующими кредитными программами  целевой кредит на приобретение авто в рассрочку  имеет ещё один немаловажный аспект такой как — льготный период. При этом банк обязуется предоставить  заемщику право бесплатного пользования кредитными средствами, не оплачивая подоходный налог с займа.

Каждый банк в зависимости от сроков кредитования предоставляет свой указанный в соглашении льготный период. В ближайшем времени планируется внедрить более выгодные для клиентов кредитные программы, имеющие льготный период погашения.

К примеру,  автокредит сроком на два года будет иметь два этапа погашения. Первый год будет являться льготным  в течение которого банк не взимает процентную ставку.

В случае выплаты основного долга по кредиту за время льготного периода оставшаяся сумма переходит в статус рассрочки. Выплата в течение второго не льготного периода будут производиться с выплатой процентов.

При такой схеме банк ничем не рискует, а у клиента возникает возможность погасить долг, не переплачивая лишних средств.

Какими бы ни были выгодными и привлекательными условия предоставления  кредитов покупателям следует внимательно изучать  правила и кредитные соглашения, консультируясь со специалистами  потенциальным покупателям авто в рассрочку  необходимо оценить свои возможности и предусмотреть все возможные варианты погашения задолженности.

На официальном сайте ГИБДД проверить машину по ВИН коду бесплатно и быстро сможет любой желающий.

Как проверить ограничения на покупаемый автомобиль говорится в этой статье.

О нюансах купли-продажи автомобиля — http://voditeliauto.ru/sovety-voditelej/nekotorye-nyuansy-kupli-prodazhi-avtomobilya.html

— рассрочка на автомобиль от официального дилера Пежо:

Может заинтересовать:

Источник: http://voditeliauto.ru/poleznaya-informaciya/avto-v-rassrochku.html

Берем авто в кредит без первоначального взноса. На что обращать внимание?

Автомобиль в рассрочку: выгодно или нет?

Автокредитование фактически относится к трёхсторонним сделкам. Ведь в них участвуют не только покупатель с банком, но и автосалон. Составление договоров всегда требует внимательного подхода. Тем более – если речь идёт о крупных покупках, например, авто в кредит без первоначального взноса.

Почему банки вообще вводят первоначальные взносы? Его используют, чтобы покрыть возможные убытки и разницу на случай, если клиент перестанет платить. Тогда нужно реализовать залоговое имущество, без потерь не обойтись, ведь цена транспорта снижается каждый год.

При разработке программ, у которых первоначального взноса нет, компенсацию реализуют другими способами.

Какие другие параметры заменяют первоначальный взнос?

  1. Тщательная проверка кредитной истории, платёжеспособности. Вряд ли решение будет положительным для тех, у кого в прошлом были просрочки.
  2. Обязательное страхование КАСКО. Она понадобится в случае угона, серьёзной аварии.
  3. Оформление автомобиля в качестве залога. Полноправным собственником нельзя стать, пока не произведена выплата долга в полном размере.
  4. Снижение суммы кредитования.
  5. Увеличение процентных ставок.

Иногда в таких ситуациях предлагают сокращать сроки кредитования. Например, до 3 лет вместо 5. Альтернатива – привлечение третьих лиц в качестве поручителей. Из-за этого условия становятся более жёсткими.

Интересный факт! Чем меньше авансовых платежей – тем больше расходы потом, при выплате процентов.

Далеко не каждая заявка предполагает согласие от банков на рассмотрение. Стандартные требования по отношению к заёмщикам выглядят следующим образом:

  • Проживание, регистрация в зоне присутствия банка.
  • Кредитная история без просрочек и других проблем.
  • Уровень доходов, хотя бы на 1 МРОТ превышающий размер ежемесячных выплат.
  • Официальная работа. Желательно – с подтверждённым стажем более 1 года.
  • Гражданство РФ.
  • Возраст в пределах 21-65 лет.

Шансов на положительные ответы меньше при наличии иждивенцев и выплате алиментов. Мужчинам до 27 лет требуется подтвердить прохождение военной службы. Или то, что призыву гражданин не подлежит.

Интересный факт! Авто в большинстве случаев приобретается через дилерские центры, автосалоны.

Можно быть уверенными в полной исправности машины. И в том, что сделка заключается абсолютно легально. Но выбор моделей несколько ограничивается.

В сделке самым важным становится именно кредитный договор. Важное правило – сначала всё внимательно читаем, только после подписываем. Опишем наиболее важные пункты, заслуживающие отдельного внимания при оформлении авто в кредит без первоначального взноса.

Какими способами погашается задолженность за кредит автомобиля

Хорошо, если способов клиенту предоставляют как можно больше. Если решение только одно – посещать отделение в определённый день в определённое время, повышается вероятность ошибки просчета начислений, если клиент приходит погашать кредит в разные даты. Потом клиенту начисляют штрафные проценты.

Удобный вариант – через интернет, с автоматической настройкой отчислений каждый месяц. Надо только отключить опцию, когда долг будет полностью погашен.

Интересно! На кредитные средства в России приобретают 50-60% от всех автомобилей. В странах Европы этот показатель доходит до 70-80%. В случае с Америкой – до 90%.

Досрочное погашение

Обычно такое действие связано с потерей прибыли у банков. Потому действие не приветствуется. Если эта возможность поддерживается – то лучше заранее узнать, на каких условиях. Большинство организаций требует сначала письменно уведомить о своём решении, и только потом приступать к следующему этапу. Заявку подают за 30 дней до предполагаемого перечисления денежных средств.

Скрытые комиссии

Это особенно актуально для программ без первоначального взноса. Комиссионные сборы могут начисляться за разные действия:

  1. Обслуживание счёта.
  2. Закрытие счёта.
  3. Финансовые операции.
  4. Рассмотрение заявок.

Если подобные сборы и присутствуют – то о них компания должна сказать чётко, в самом договоре. Иначе подобные действия будут незаконными. Особенно – когда деньги взимаются с плательщика без ведома и согласия.

Процентные ставки: реальный размер

Если банк порядочный и серьёзный – то итоговая реальная ставка отображается на главной странице договора. Но далеко не все соглашаются обнародовать подобную информацию. Часто бывает так, что рекламные сообщения говорят об одном размере ставок, когда на самом деле он – другой. А реальные цифры указываются где-то внизу, мелким шрифтом.

Как оформить автокредит без первоначального взноса – простые шаги

Кредиты оформляются через банки, либо в офисах автосалонов. Договор в любом случае подписывается с финансовым учреждением. У всех вариантов примерно одинаковый порядок оформления. Продажа авто в кредит без первоначального взноса предполагает соблюдение всех стандартных правил.

С моделью и комплектацией стоит определиться до того, как клиент переходит к активным действиям. Здесь надо опираться на три главных фактора:

  • Финансовые возможности.
  • Потребности.
  • Цели.

Хорошо, если покупатель может письменно обозначить все параметры транспорта, имеющие значение для него. Тогда появится защита от предложений приобрести не то, что нужно изначально.

Сравнение условий, выбор банков

У каждой организации свои условия. Неплохой вариант – оформление кредита в организации, через которую гражданин получает зарплату. Тогда велика вероятность дополнительных скидок и снижения расходов. Но можно найти и другие решения.

При выборе самого учреждения ориентироваться рекомендуют на такие факторы:

  1. Отзывы реальных клиентов, уже воспользовавшихся услугами.
  2. Количество и наличие нужных отделений в определённых районах.
  3. Стаж работы компании.
  4. и по мнению специализированных независимых агентств.

В интернете работает множество специальных сервисов, облегчающих сравнение.

Подача заявки, подготовка документов

Лучше всего подавать сразу несколько заявлений. Для этого подходят официальные сайты организаций. Потом просто выбираются подходящие условия, а от других вариантов клиент отказывается.

Стандартный список документации выглядит следующим образом:

  • Трудовая книжка, в форме копии.
  • 2НДФЛ – форма для справки о доходах.
  • Второй документ для удостоверения личности.
  • Гражданское удостоверение.

Рассмотрение заявок занимает от нескольких дней до нескольких часов, спустя которые приходит ответ. Следующим идёт предварительное решение. Если оно положительное – остаётся личный визит в банк, для проведения проверок по документам.

Интересный факт! ПТС автомобиля передаётся сотрудникам банка. И хранится там до полного погашения ссуды.

Заключение кредитных договоров

Главное – помнить о своём праве тщательно изучать предлагаемые документы. К правам относят и просьбу отнести документ домой, чтобы почитать всё в спокойной обстановке. Либо на это соглашаются, либо делают всё возможное для создания комфортных условий в самом банке.

Регистрация, страхование автомобиля

Полисы КАСКО и ОСАГО требуются в большинстве случаев. Но банк не имеет прав накладывать какие-либо ограничения при выборе страховщика. Особенно удобно, когда можно оформить договор в режиме онлайн, буквально за несколько минут.

10 дней с момента заключения договора даётся на завершение регистрационной процедуры в ГИБДД. Здесь важно оплатить госпошлину, принести с собой полис ОСАГО. После этого клиенту выдают свидетельство о регистрации.

Интересно! КАСКО стандартно относят к добровольным видам защиты. На протяжении 10 дней любой заёмщик может отказываться от договоров после подписания.

Передача банку ПТС, страхового полиса

ПТС будет находиться у сотрудников банка до полного погашения задолженности. Копии страховых полисов надо передать этой же компании.

Погашение задолженности

После внесения последнего платежа гражданина считают полноценным собственником авто. На этом этапе можно писать заявление о выдаче ПТС, погашении долгов. Залоговое обременение снимают.

Выгодные условия для сотрудничества от банков

Есть несколько организаций, условия у которых можно назвать самыми выгодными.

Райффайзенбанк

Работает в РФ, начиная с 1996 года. Максимум выдают суммы до 1,5 миллионов рублей. Размеры ставок – от 12,9%. При положительном ответе деньги передают в тот же день, когда клиент обратился за помощью. Погасить долг досрочно можно, начиная с первых 30 дней. Выдача денег не предполагает дополнительной комиссии. Не нужны поручители, дополнительные виды залогов.

ВТБ Банк Москвы

14,9% – ставка стандартного размера. Сумма к выдаче – 3 миллиона рублей, не важно, о каких целях использования идёт речь. Ответ на заявку приходит буквально спустя 15 минут после заполнения всех форм, отправки сведений.

Альфа-Банк

Через интернет организация реализует кредитные карты, поддерживающие лимит до 300 тысяч рублей. 60 дней – продолжительность льготного периода. Один из бонусов – бесплатное годовое обслуживание, но только первые 12 месяцев. Когда положительный ответ дан – остаётся забрать пластик, обратившись в один из ближайших офисов.

Компания Европлан – одна из организаций, где условия по лизингу признаются наиболее выгодными для клиентов. Для соглашений характерны длительные сроки действия, а переплата почти отсутствует. Аренду долгосрочного характера оформляют не только на новые авто, но и с пробегом.

Интересный факт! В случае с бу автомобилями рекомендуется проявлять предельную осторожность. Они проверяются на юридическую чистоту полностью.

Порядок действий при досрочном погашении

Это оптимальный вариант, если у клиента имеются соответствующие финансы для решения проблемы. Финансовые компании редко одобряют подобные процедуры, ведь у них из-за этого меньше прибыли.

Главный запрет – решение таких вопросов по телефону. Каждый шаг требует документального подтверждения, при любых обстоятельствах. Если клиент решил закрыть кредит – нужно идти в то отделение, в котором программа была открыта. Обязательный шаг – оформление выписки по счёту. Условия досрочного погашения согласовываются отдельно.

Готовим заявление, получаем новый график

Уведомление о досрочном погашении должно поступить кредитору минимум за 30 дней до совершения непосредственного действия. Когда расчёт частичный – то клиенту обязательно предоставят новый платёжный график. В нём меньшей будет либо сумма ежемесячных платежей, либо общий срок действия соглашения.

Если же выплата способствует полному закрытию договора – то надо заранее узнать, какова точная сумма. Проценты могут набегать, даже если осталось только несколько рублей. Из-за этого кредит не будет погашен.

Внесение денег на банковский счёт

Когда долг оплачен – рекомендуется взять справку, подтверждающую отсутствие задолженностей. Не будет лишним оформление полной выписки, где описаны точные платежи и суммы за последние годы, включая проценты. Важно подтвердить погашение обязательств перед банком, в полном объёме. Иначе кредитная история не считается закрытой.

Интересно! К банкам выгодно обращаться, если есть возможность привлечь государственную субсидию.

У кредитов без первоначального взноса только один плюс. Он состоит в том, что нет необходимости сразу вносить на счёт кредитора всю сумму, это происходит несколько позже. Но зато часто приходится отдавать намного больше денег по такому кредиту, чем в рассрочку или по кредиту с первоначальным взносом. Надо с самого начала рассчитать, насколько выгоден подобный шаг покупателю автомобиля.

Источник: https://promdevelop.ru/berem-avto-v-kredit-bez-pervonachalnogo-vznosa-na-chto-obrashhat-vnimanie/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.