Автокредит: нетривиальные вопросы

Содержание

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Автокредит:  нетривиальные вопросы

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Статья в тему: Государственная программа автокредитования в 2017 году: новые правила, больше выбор и дополнительные скидки по автокредиту с госсубсидированием на новые авто

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

  • за выдачу кредита;
  • за внесение ежемесячной выплаты;
  • за открытиеи ведение кредитного счёта;
  • за досрочное погашение займа;
  • за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

  • для формирования прибыли кредитной организации;
  • для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

  • рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
  • внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
  • помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
  • уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

  • переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
  • внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
  • страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
  • залог – частый спутник автокредитования;
  • переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Источник: http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

Самый выгодный автокредит: вопросы и ответы

Автокредит:  нетривиальные вопросы

Самый выгодный автокредит вопросы и ответы

Есть целый перечень полезных советов о том, как взять самый выгодный автокредит. Выгода может заключаться в низкой процентной ставке и/или в оптимальных сроках кредитовании, отсутствии комиссий и т.д. Автомобиль — это движимое имущество, которое также подлежит страхованию.

Если речь идет о взятии займа на его покупку, то банки или другие кредитные организации обязательно предложат КАСКО. От этой страховки вряд ли можно будет отказаться, хотя она является дорогостоящей.

Далее следует подробная информация о том, как выбрать выгодную программу автокредитования, на что обратить особое внимание.

«Подводные камни» с КАСКО, от которого нельзя отказаться при автокредитовании

«Подводные камни» с КАСКО

На самом деле, от КАСКО всегда можно отказаться — это право каждого потребителя, пришедшего за кредитом. Но вряд ли в таком случае будет выдан сам займ. Банк заинтересован в том, чтобы клиент купил именно этом страховой продукт по двум причинам:

  1. КАСКО покрывает полную стоимость автомобиля, если произойдет страховой случай. К примеру, если виновником аварии будет заемщик, то все равно страховая компания покроет все затраты. Даже если автомобиль будет не подлежать восстановлению, то страховые выплаты полностью возместят его стоимость. Часть средств из них (или полная сумма) будет направлена на погашение задолженности по автокредиту. Именно так банк получит все платежи от клиента, а последнему не нужно будет нести двойные расходы. КАСКО — это более дорогостоящий страховой продукт, чем ОСАГО, но он стоит потраченных денег, так как включает больше количество страховых случаев.
  2. Банк предлагает купить КАСКО только от конкретной страховой компании. Если обратить внимание на страховое предложение, то окажется, что банк предлагает приобрести КАСКО только от одной или, максимум, двух компаний. У заемщика, по сути, нет выбора. Он вынужден приобретать предложенную страховку на конкретных условиях. Как правило, она имеет немного завышенную стоимость. Это связано с тем, что банк может сотрудничать с той самой страховой компанией. За каждый заключенный в банке договор она выплачивает ему определенную сумму или процент от этой сделки.

Вопрос: Что делать, если в банке предлагают взять автокредит с дорогостоящим КАСКО?

Ответ:

«Сейчас вряд ли найдется банк, который выдаст автокредит без покупки заемщиком КАСКО. Стоимость этой страховки распределяется на весь срок кредитования и включается в ежемесячные платежи.

Поэтому эти затраты вряд ли будут такими ощутимыми для заемщика, так как они будут равномерно распределены на весь период погашения автокредита. Без КАСКО вряд ли можно будет обойтись, да и все-таки это страхование может покрыть многие страховые случаи.

Это еще и дополнительное страхование ответственности, имущества и в том случае, если виновником ДТП будет сам заемщик.

Как тогда приобрести более доступную по стоимости страховку, если банк предлагает КАСКО только от одной страховой компании на невыгодных условиях? Следует просто проанализировать предложения на рынке от разных страховых организаций. Их стоимость КАСКО может быть и меньше той, что предложили в банке.

Расхождения все же могут быть, но не более, чем на 10 %. Если цена страховки намного выше, то нужно рассмотреть другие кредитные предложения.

Следует узнать условия актокредитования в нескольких финансовых организациях и выбрать тот вариант, где есть более выгодные условия, в том числе и приемлемая цена страховки.»

Что делать, если в банке предлагают взять автокредит с дорогостоящим КАСКО?

Все знают, что страховку для уже купленного в кредит автомобиля нужно продлевать каждый год. Перед подписанием кредитного договора в банке нужно узнать о том, как будет рассчитываться стоимость страховки на второй и последующие годы.

Самым выгодный вариант — это цена КАСКО, которая исчисляется процентами от остаточной стоимости транспортного средства. Как известно, она постоянно снижается.

Если же стоимость КАСКО будет вычисляться на основе первоначальной цены автомобиля, то во второй и последующие года страховка будет точно такой же дорогостоящей. Все эти нюансы следует узнать перед подписанием договора автокредитования.

Основные условия договора автокредитования

Основные условия договора автокредитования

Каждого, кто покупает транспортное средство в кредит, интересует несколько основных условий договора:

  • Процентная ставка. Чем ниже проценты по автокредиту, тем лучше для самого заемщика. Но нужно поинтересоваться о том, есть ли какие-либо дополнительные комиссии банка, входят ли они в сумму регулярных платежей. Если они есть, что низкая процентная ставка все равно не делает автокредит выгодным. Нужно обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и на размер самих ежемесячных платежей.
  • Срок кредитования. Чем раньше будет погашен кредит, тем быстрее сможет заемщик перейти на удобный для него способ страхования автомобиля, отказавшись от дорогостоящего КАСКО. Большинство потребителей не могут погасить автокредит в течение 1-2 года, а делают это намного дольше. Самым оптимальным сроком кредитования являются 5 лет. Если же растянуть погашение займа на 10 и более лет, то, конечно же, платежи будут меньшими, но выплаты затянуться на долгие годы. Вряд ли кому-либо захочется выплачивать автокредит с десяток лет, так как за это время возникнет желание и вовсе поменять автомобиль. Вряд ли это будет возможно, так как он является залоговым имуществом банка, хоть и принадлежит заемщику.
  • Сумма первоначального взноса. Чем выше будет сумма первого взноса, тем меньше нужно будет платить ежемесячно. Проценты начисляются на сумму автокредита, из которой вычитается первый взнос. Как правило, он составляет 20-30 % от стоимости транспортного средства. Если же на руках есть намного большая сумма, и не хватает меньше 50 % от стоимости машины, то нет смысла брать автокредит. При подписании такого договора обязательным условием является то, что транспортное средство становится залоговым имуществом. Оно находится под арестом банка до тех пор, пока заемщик не выплатит весь кредит. Поэтому лучше взять просто потребительский кредит, если на руках есть хотя бы половина суммы от стоимости автомобиля. Тогда он не будет являться залоговым имуществом.

Возможность досрочного погашения

Возможность досрочного погашения

Иногда заемщик желает погасить свой автокредит досрочно. Он располагает средствами, хочет погасить остаток заложенности и закрыть договор.

Но для многих станет сюрпризом пункт договора, в котором значится, что за это следует доплатить комиссию или определенную сумму денег.

У многих банков досрочное погашение возможно только с применением штрафных санкций к заемщику. Если он хочет быстрее погасить авторкедит, то должен за это доплатить.

Вопрос: Что делать, если за досрочное погашение нужно дополнительно платить банку?

Ответ:

Что делать, если за досрочное погашение нужно дополнительно платить банку

Чтобы найти самый выгодный автокредит, нужно обратить внимание на процентную ставку, сроки погашения, дополнительные комиссии, стоимость страховки и сумму обязательного первоначального взноса.

(статья Самый выгодный автокредит: вопросы и ответы): Выгодный автокредит. Как выбрать самый выгодный автокредит?

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/samyj-vygodnyj-avtokredit-voprosy-i-otvety/

Подводные камни и минусы автокредита

Автокредит:  нетривиальные вопросы

«Пользуйся сейчас, плати потом» — лозунг многих кредитных компаний, спешащих «осчастливить» своих клиентов. Но так ли выгодны подобные предложения, как кажутся на первый взгляд?

Собственная машина перестала быть роскошью больше десятка лет назад. И огромную роль в этом сыграло кредитование.

Около 40% автомобилей в России покупаются в кредит, и перспективы этой услуги невероятны: в Европе уже сегодня в рассрочку берут 60% авто, а в Америке показатели перевалили за 80%.

Но, переступая порог автосалона, каждый сталкивается с огромным количеством впечатляющих предложений: кредит без первоначального взноса, переуступка автокредита, потребительское кредитование…

Представляя себя за рулем новой машины, мы редко задумываемся о том, что покупка ее в кредит будет примерно на треть дороже, чем расчет наличными. Какие еще подводные камни автокредита скрываются за «сладкими» обещаниями кредиторов?

Внимание прежде всего

Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.

Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.

Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.

Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.

Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.

Об этом не принято говорить

Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках — готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.

О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».

Итак, за что с Вас 100% «сдерут копеечку»:

  • комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
  • процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
  • штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
  • пени за просроченные платежи (от 5%);
  • фиксированная плата за страховку.
  1. Страхование только у лучших компаний. Не факт, что действительно у лучших; факт — у самых дорогих. Будьте готовы, что за страховку при оформлении автокредита у Вас попросят на 2-4% больше средней стоимости на рынке.
  2. Иногда встречаются подобные акции: определенная модель продается со скидкой, и только ее автосалон предлагает купить в кредит. В таком случае, полная стоимость машины с процентами, скорее всего, будет даже немного превышать первоначальную сумму без акции. Подобными «выгодными предложениями» хитроумные продавцы стараются быстрее продать «неходовой товар».
  3. Беспроцентный кредит — пожалуй, самая рискованная авантюра. Во-первых, требуется огромный первоначальный взнос (примерно 50% от полной стоимости). А во-вторых, срок кредитования очень короткий: как правило, не больше года. Не стоит забывать и о дополнительных комиссиях и сборах.

Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил:

  • начните с выбора автомобиля. Определитесь с моделью «удаленно», а затем уже идите на поиски в автосалоны. Таким образом, Вы с большей вероятностью не попадете под влияние настойчивых продавцов, цель которых — не выпустить Вас из магазина с пустыми руками;
  • покупайте в салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Оптимально — 5-6. Тогда у Вас будет, хоть и небольшая, возможность оценки и выбора лучшего предложения;
  • совершайте сделку с банком только при наличии необходимых документов. Если на руках нет нужных бумаг, придите в другой день, но не соглашайтесь на сотрудничество с другими кредиторами. Иллюзия спешки, которую создают в автосалонах, работает далеко не Вам на руку.

В конце концов, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Уточните все интересующие моменты: процентную ставку, график платежей, общую сумму переплаты, комиссии, штрафы и т. п.

Идеально, если всю информацию выпишут на листочек, и Вы тщательно ознакомьтесь с ней дома, на свежую голову.

Источник: http://pravo-auto.com/podvodnye-kamni-avtokredita/

Вопросы автокредита на покупку подержанных автомобилей: реально ли без первоначального взноса?

Автокредит:  нетривиальные вопросы

Если вы решили взять ссуду на заложенный в банке транспорт или автокредит на подержанный автомобиль, который выбрали самостоятельно, надеясь остаться без первоначального взноса, вам стоит ознакомиться со многими тонкостями, что не учитываются во время простых покупок. Обычно банки все же требуют первую сумму.

к оглавлению ↑

Варианты

Существуют два способа приобретения подержанного авто в кредит:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • Приобрести подержанный транспорт в кредит на рынке. Только вот заключить договор о приобретении придется самому в том банке, который занимается кредитованием подержанных автомобилей, а таких не много.
  • Заключение договора займа на машину, которая ранее выступала в качестве залога банку. Такие автомобили можно найти на сайте банковского учреждения, в разделе «залог».

Но стоит учитывать, что дешевые марки в таких разделах исчезают крайне быстро, поэтому при желании приобрести транспортное средство таким способом, стоит держать руку всегда на пульсе.

к оглавлению ↑

Кто может получить

Не все покупатели знают, что банки ставят различные ограничения на марки и возраст машины. Учитывается также пробег и другие особенности. Перед подписанием договора о займе необходимо:

  • Узнать условия на подержанные зарубежные и подержанные отечественные машины.
  • Позвонить или прийти непосредственно в банк, где вам подошли все пункты программы.
  • Узнать о месте, где продаются машины. Стоит учитывать, что не все автосалоны города будут работать с тем банком, который выбрали вы. Отдел кредитов часто работает с собственным оценочным экспертом.

В основном схема поиска всех данных должна быть такой. Если вы выбрали модель машины, необходимые характеристики и ее возраст, то сначала узнайте о технических ограничениях у того банка, условия которого вам подходят.

Искать транспорт в интернете или по газетным объявлениям нет смысла: мало кто из владельцев транспортного средства согласится обременить себя кредитными обязательствами, кроме того, трудно будет найти банк, который согласится выдать ссуду на интернет-машину.

Изучать особенности кредитов на покупку подержанных автомобилей совсем недолго – банки не так часто дают на них ссуду. И даже если количество банков, что будут предлагать кредит на б/у авто увеличиться, их условия вряд ли изменятся.

к оглавлению ↑

Основные условия получения

Перед тем, как взять автокредит на подержанный автомобиль, стоит выяснить, подходит ли авто под требования банков. Ссуда предоставляется на покупку транспорта, который соответствует таким условиям:

  • Страна производитель. Это важный аспект, так как преимущество отдается проверенным временем маркам авто родом из Европы или Америки.
  • Год выпуска автомобиля. Существует два вида ограничения: возраст транспорта на момент оформления кредитного договора, и возраст на момент окончания срока действия договора.

В первом случае распространяются такие сроки – 3-5 лет должно быть транспортному средству на момент оформления договора. Во втором варианте можно встретить такие даты – от 3 до 7 лет на дату окончания кредитного обязательства.

  • Год выпуска транспортного средства должен быть подтвержден экспертизой. Можно сделать вывод, что оформить ссуду на пять лет можно только на машину 2-х летней давности.
  • Километраж. Ограничения пробегом редко, но все же может встретиться. Здесь банки требуют, чтобы проделанный километраж не был больше чем 20 тысяч километров в год.
  • Место продажи транспорта. По классике будущий владелец автомобиля может выбрать его в любом из автосалонов города.

Максимальный срок на который заключается договор – до 6 лет. К сожалению, подержанные авто в кредит без первоначального взноса не дают, заплатить за машину все же придется.

Заемщик обязан предоставить взнос, размер которого от 20 до 60 процентов от стоимости подержанного авто.

Обязательно наличие документа, который подтверждает личность заемщика.

При покупке бюджетного автомобиля затраты по займу окупятся вдвойне, поэтому оформить такой договор достаточно выгодно. Процентная ставка прямо пропорциональна сроку, на который оформляется ссуда, но в основном ставка начинается от 7,9% годовых.

к оглавлению ↑

Как и с какими документами оформить

Процедура подписания кредитного договора на б/у авто не отличается от оформления займа на покупку новой модели. Покупатель также подает заявление вместе со всеми собранными документами и справками, которые должны соответствовать требованиям банка.

Кредитная комиссия проверяет заявителя и все подданные им документы. Кроме заемщика поверку проходит и предмет займа.

Подобрать и получить выгодный кредит

Машина, которая уже была в пользовании, может быть под обременением, другими словами, быть предметом судебного спора или совершенно другого займа. Бывают ситуации куда хуже, авто могли украсть у законных владельцев.

Именно поэтому юридическое лицо, которое выдает ссуду на б/у авто, проверяет не только кредитную историю владельца, но и юридическую «чистоту» транспорта.

За время эксплуатации характеристики авто станут ухудшаться, в результате чего он начнет терять свои первоначальные технические особенности.

Поэтому получить ссуду на подержанный автомобиль не так уж и легко, банки требуют от будущих владельцев не только первоначальный взнос, но и дополнительный залог.

Ссуду на подержанный автомобиль можно оформить в кредитном отделе или непосредственно у частного лица.

Однако существуют кредитные программы, по условиям которых будущий владелец авто может подписать договор такого типа только в специальном салоне. Для этого заемщику необходимо иметь при себе:

  • паспорт,
  • идентификационный код,
  • справку о наличии дохода.

Такой автокредит по двум документам оформить не удастся, скорее всего, потребуются дополнительные справки.

к оглавлению ↑

Каким должен быть заемщик

Возраст человека. Как и в случае с оформлением любого кредита, наиболее часто банки ограничивают возраст лиц, которым они готовы предоставить деньги. Нижняя планка возраста – 30 лет, высшая – 50-60 лет.

Наличие поручителя. Есть банки, которые предоставляют кредит только для тех клиентов, кто обзавелся поддержкой поручителя. Но, кстати, этим правилом пользуются не все банки.

В салоне необходимо будет заполнить форму, которая более детально расскажет о будущем заемщике. Форма содержит информацию:

  • Про имущество покупателя.
  • Про доходы семьи.
  • Про наличие кредитов.
  • Про поручителей.

Срок действия формы до двух месяцев. Покупателю достаточно будет внести первоначальную сумму и побеспокоиться о заключении договора страхования на поддержанный транспорт.

В то же время автосалон оформит все необходимые разрешения и откроет банковский счет для дальнейшей ежемесячной платы. За него, кстати, необходимо будет заплатить дополнительно.

к оглавлению ↑

Как выглядеть и вести себя

Банковский отдел, который занимается распознаванием платежеспособного заемщика, не контактирует с ним. Но фактически инспектор кредитного отдела во время рассмотрения вашей кандидатуры может поставить в форме галочку или крестик, что подчеркнул все положительные черты характера и опрятный внешний вид.

Поэтому в банк лучше всего приходить в костюме и хорошем настроении. Если вы сильно понравитесь кредитному эксперту, он может посодействовать в более быстром оформлении всех документов.

После зрительного контакта и приветствия наступает самый главный этап – деловая беседа. Главное на этом этапе быть уверенным в себе и говорить исключительно правдивую информацию, все данные тщательно проверяются кредитными отделами и отделами безопасности банка, врать – значит получить 100 процентный отказ в кредите.

Необходимо знать, что лучше самому рассказать правду, например, если у вас плохая кредитная история лучше об этом сказать самому, а не ждать, пока эта информация выплывет.

Не нужно чего-то бояться, вам никто сразу не откажет в оформлении кредита, банковские работники тоже люди и они понимают жизненные трудности. Другое дело, если человек заведомо скрывал эту информацию, значит, у него еще есть не одна тайна.

к оглавлению ↑

За и против

Стоит ли оформлять автокредит на подержанный автомобиль или нет, несмотря на то, что без первого взноса не обойтись? Ответ на этот вопрос должен дать себе каждый покупатель, одним предлагаемые условия покажутся выгодными, другим нет. Тем более, что есть вариант оформления авто за потребительский кредит.

Конечно же, если вы живете в мегаполисе, не можете представить себе жизнь без автомобиля, вы нашли подходящую модель, то ссуду оформить стоит. Тем более она окупится быстрее, чем вы думаете.

Но если выбранный вами автомобиль уже начинает ломаться и требует капитального ремонта, подумайте, что с ним будет через 5 лет. Ведь именно на это время оформляется договор, машина поломается, и вы будете еще не один год выплачивать то, чем вы уже не пользуетесь.

В этом случае будет выгоднее повременить с оформлением кредита либо оформить его на новое транспортное средство. Все очень индивидуально и зависит от каждой отдельной ситуации.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/kredity-na-bu-avto/

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Автокредит:  нетривиальные вопросы

Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;

кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;

договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.).

Кроме того, в соответствии со ст.

32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.

На что обратить внимание при выборе банка?

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).

3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).

4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.

5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя).

Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е.

действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.

7. Требования, предъявляемые к заемщику.

8. Сроки принятия кредитного решения.

9. Условия досрочного погашения автокредита.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2. На какую сумму застрахован автомобиль.

3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.

4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.

5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.

6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.

Основные виды автокредита:

Экспресс-автокредит.

Кредит на подержанные автомобили.

Беспроцентный автокредит (факторинг).

Особенности эксперсс-автокредита

Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.

2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.

3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

Что такое факторинг?

Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).

Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку.

После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.

При факторинге заключается несколько договоров:

1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.

2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.

3. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.

4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита.

1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.

4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).

5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.

6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.

7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.

8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.

4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.

Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.

5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Внимание! В соответствии со ст.

177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.

6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.

7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.

Источник: http://www.webohrannik.ru/zashchita-prav-potrebitelei/pamyatka-potrebitelyu-pri-pokupke-avtomobilya-v-kredit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.